Por Horacio Urbano
Noviembre 2015
El crédito es el corazón de la vivienda… Ese motor que detona las posibilidades de que se estanque, crezca o se reduzca el número de mexicanos con verdadero acceso a la vivienda.
Un motor que cumple mejor su papel en la medida en que profundiza en la estructura de la demanda, entendiendo las necesidades y posibilidades de quien lo necesita, para desarrollar productos que respondan en forma más eficiente a quien los solicita.
Ricardo García Conde, director ejecutivo de Banca Hipotecaria Banamex, analiza el papel que juega la banca en la consolidación de una industria inmobiliaria que vuelve a ser protagonista en el desarrollo del país.
Quedó atrás la incertidumbre
“La industria inmobiliaria dejó atrás todo rastro de incertidumbre para convertirse en uno de los motores más poderosos del desarrollo nacional…
“Y la banca comercial ha sido fundamental en este proceso al llevar al sector los créditos que permiten que la gente pueda comprar casa y los empresarios financiar su producción.
“Los indicadores son muy buenos. Permiten pronosticar que al cierre del año el crecimiento de la banca en el segmento hipotecario será superior a 10 por ciento respecto al 2014, lo que si ya de por sí es un buen número, lo es más si consideramos que será un crecimiento 5 veces superior al del PIB nacional.
“Claro; hay que entender el número, porque la maduración del mercado implica que han surgido nuevos productos crediticios y que ya no todo se limita a financiar adquisición de vivienda nueva; de hecho, uno de los segmentos que más está creciendo es el de las mejoras de hipoteca”.
Incremento en montos
“Estamos en un momento en que cada persona, según sus muy personales necesidades, puede solicitar un crédito, que además de barato, le permite atender necesidades muy específicas; y así como sigue habiendo quienes solicitan crédito para comprar vivienda nueva, hay quienes lo solicitan para vivienda usada, remodelación, construcción, liquidez o pago de pasivos hipotecarios.
“Un tema a destacar es el incremento del monto promedio del crédito hipotecario bancario, que el año pasado era de 1 millón 100 mil pesos, y que este año cerrará en el orden de 1 millón 200 mil.
“Es un mercado sano, activo, dinámico, y también muy influenciado por tasas de interés en sus mínimos históricos, que pensábamos que este año podrían subir, pero que se han mantenido -lo que la gente ha aprovechado- y que hoy podemos pensar que aun habiendo incrementos en las tasas de referencia internacionales, esto implicaría solo alzas marginales en los créditos hipotecarios que se otorgan en nuestro país”.
Eventual alza en tasas
“Nosotros pensamos que es muy posible ese ajuste a las tasas, pero pensamos también que en México esto implicaría elevar las tasas un cuarto y medio punto porcentual –25 a 50 puntos base–, lo que es perfectamente manejable, porque medio punto no va a descarrilar el tren de vivienda ni a cambiar mucho la dinámica del mercado.
“Para ponerlo en contexto, si subiera medio punto la tasa, para una hipoteca de un millón de pesos esto representaría 319 pesos más de pago mensual -en lugar de pagar 10 mil pesos, pagaría 10 mil 319-, que no es un incremento muy grande.
“Visto de otra forma, una persona que gana 50 mil pesos mensuales, en lugar de poder acceder a una hipoteca de 2 millones 300 mil pesos, accedería a una de 2 millones 280 mil”.
Una hipoteca exitosa
“A nosotros nos ha ido muy bien este año gracias en gran medida a que nuestra nueva Hipoteca Perfiles, además de permitirnos crecer en todo nuestro portafolio de productos, en forma muy particular nos ha permitido otorgar muchos financiamientos de mejora de hipoteca.
“El éxito de nuestro nuevo producto está en que es un crédito que reconoce y premia a los mejores sujetos de crédito y a quienes pueden pagar un mayor enganche.
“Y claro, en nuestro caso no dejamos que la tasa sea lo único que marque diferencia… Apostamos también por la calidad del servicio, entendiendo que esto implica todos los detalles que van del otorgamiento a la administración de cada crédito”.
Un año de transición
“También hay que decir que como parte de la maduración del sector ha crecido mucho el financiamiento destinado a adquisición de vivienda usada.
“Hace muy pocos años prácticamente todos los créditos eran para comprar vivienda nueva y hoy este segmento se ubica apenas en 40 por ciento… El 60 por ciento restante se ejerce en vivienda usada…
“Para nosotros este ha sido un año de transición… con muchos cambios… Retomando cercanía con corredores y desarrolladores… saliendo a vender hipotecas a donde se venden las casas, apostando por ciudades medias, y abriendo la puerta a quienes no necesariamente han sido clientes de nuestro banco.
“El mercado madura aceleradamente y esto en gran medida pone el resultado en las manos de quienes ofrezcan mejores productos y brinden mejor servicio”.
